Арбитражники, маркетологи, трейдеры и все, кто принимают оплату за свои услуги в интернете на карту, слышали про 115-ФЗ и 161-ФЗ. Оба закона являются основанием на блокировки банковской карты по различным условиям.
В этом материале мы разобрались, что это за законодательные акты, как банки выбирают будущих жертв, что делать, если карта заморожена и как избежать проблем с законом.
Суть ФЗ-115 и ФЗ-161
Если кратко, то оба закона обязывают банки отслеживать операции клиентов и проверять их законность. Если компания не будут этого делать, то Центробанк РФ оштрафует банковскую организацию на сумму до 1 млн рублей, приостановит деятельность на срок до 90 дней или лишит лицензии. Расскажем чуть подробнее о каждом документе.
ФЗ-115 называется «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Как он работает, проще объяснить на примере.
Центробанк выдает лицензию банку N, разрешая ему выдавать кредиты, открывать вклады, давать ипотеку и т.д. Чтобы клиенты банка N не финансировали терроризм, а также уплачивали налоги, ЦБ заставляет банк N анализировать транзакции пользователей. Служба безопасности N проверяет подозрительные платежи, а если что-то находит, то докладывает в Росфинмониторинг, блокируя счета, аккаунт и доступ к кабинету потенциального преступника. В течение пяти рабочих дней Росфинмониторинг должен принять решение по проблемному клиенту, а если этого не происходит, то банк обязан снять ограничения человека на пользование услугами банка.
ФЗ-161 расшифровывается как «О национальной платежной системе». Работает закон по аналогии с ФЗ-115, но направлен на выявление дропов и мошеннических переводов. Чаще всего блокировка по ФЗ-161 приходит за транзакцию другому человеку или при неестественно большой для клиента сумме перевода. Также банк имеет право заморозить счета человека, если получатель перевода внесен в черный список ЦБ. Это перечень карт и людей, которые были замечены в мошеннических схемах, отмывании денег, сотрудничестве с террористами или другими незаконными действиями.
Сразу скажем, что в заморозке средств клиентов не заинтересован ни один банк, так как это чревато финансовыми потерями. Единственная мотивация банов по ФЗ-115 и ФЗ-161 — избежать штрафов, санкций и лишения лицензии от ЦБ.
Как банк выбирает, чью карту заблокировать
Конкретную причину блокировки можно узнать только у поддержки. Но в интернете есть перечень признаков, по которым банки проверяют законность финансовой транзакции. Также есть операции, которые банковская организация обязана проверять в любом случае. Если коротко, чтобы привлечь внимание банка, нужно:
- Покупать или продавать иностранную валюту на сумму от 1 млн рублей в месяц;
- Приобретать ценные бумаги, драгоценные камни или открывать вклады в пользу третьего лица на сумму от 1 млн рублей;
- Снимать со счета более 30% выручки;
- Обналичивать деньги ежедневно или в течение 3–5 дней с момента их поступления;
- Работать с контрагентами по банковским счетам, которые имеют признаки транзитных операций;
- Не оплачивать операционные расходы бизнеса: канцелярские принадлежности, аренда, коммунальные платежи и т.д.
Иными словами, банк должен увидеть, что клиент использует карту не по назначению. Если брать фрилансеров, то блокировка может прилететь за суммы, с которых не платятся налоги. Например, за месяц человек получает на карту свыше 500 000 рублей, а налоги уплачиваются с зарплаты в 80 000 рублей. В таком случае банк будет думать, что клиент получает доходы преступным путем и по какой-то причине не декларирует их.
Среди наиболее популярных причин заморозок выделяют:
- Подозрение в утере карты. Иногда человек хочет перевести крупную сумму себе или другому человеку, а ему звонят из банка, требуя подтвердить операцию. Если замешкаться, то поддержка может считать, будто транзакция санкционирована мошенником, а не владельцем карты. Такая же ситуация произойдет, если продукт оформлен на женщину, а саппорту ответит мужчина;
- Большие обороты. На каждого клиента в банке заводится платежный профиль. Это документ, где указывается средняя сумма доходов, расходов и прочие данные. Когда клиент получает на карту зарплату 30 000 рублей в течение нескольких месяцев или лет, а потом резко переходит к шестизначным или семизначным суммам, банк может заподозрить неладное;
- Взаимодействие с «черными» картами. Карты преступников заносятся в базу данных полиции, а затем блокируются все счета, связанные с ними. Поэтому нужно стараться работать с одним человеком, а не принимать платежи каждый раз от разных людей;
- Покупка крипты через P2P. На P2P маркете происходит обмен денежными средствами между физическими лицами. Как правило, торговцы используют карты дропов исключительно для переводов. Банк видит, что клиент ничего не покупает с карточки, не делает вкладов, не берет кредиты, не участвует в акциях, а только принимает и переводит деньги. По мнению банков, такой образ действий чаще всего используют мошенники и террористы, а потому их карты блокируются. Отследить движение криптовалюты практически невозможно, а потом доказать банку чистоту средств удается редко.
Наиболее опасной является ситуация, когда человек оказывается впутан в «треугольник». Это популярная мошенническая схема, которую тяжело предотвратить. Дело в том, что при блокировке карты по ФЗ-115 или ФЗ-161 банк не может накладывать штрафы, присваивать деньги и т.д. Но если клиент замешан в «треугольнике», то проблемы возникнут не только с банком, но и с правоохранительными органами.
В «треугольнике» три действующих лица: участник P2P-площадки, жертва и мошенник. Весь процесс выглядит так:
- Мошенник придумывает, как выманить деньги у жертвы. Для этого создается фейковое объявление о продаже товара на сайте или средства шантажируются напрямую. Вместе с этим на P2P-бирже создается ордер на покупку определенного количества криптовалюты;
- Жертва пересылает свои деньги по реквизитам участника P2P-площадки;
- Участник P2P-биржи получает деньги от жертвы, думая, что они приходят от покупателя крипты, и отправляет монеты мошеннику.
Сделка совершена, мошенник получает крипту, участник P2P «черные» деньги, а жертва оказывается в ловушке. Единственное лицо, которому можно предъявить претензию, — невиновный участник P2P-торговли. Доказать свою невиновность будет тяжело, потому что формально деньги поступили на его карту, а связаться с реальным приобретателем криптовалюты уже не получится.
Как быть, если карта заморожена
Узнать о блокировке легко, так как извещение придет на номер телефона.
В таком случае два решения: попытаться разблокировать карту или попытаться перевести деньги на другой счет, попрощавшись с банком.
Попытаться разблокировать карту. Для этого нужно собрать документы, которые потребует банк, а потом предоставить их в чате или лично. Перечень необходимой информации служба безопасности банка определяет сама. Для физического лица это могут быть чеки по операции, справка о доходах и заявление от обеих сторон, что операция проведена добровольно с такими-то целями. Для бизнеса, ООО, ИП, скорее всего, попросят контракты с партнерами, акты, счет-фактуры, налоговые декларации, бухгалтерскую отчетность, выписки со счетов из других банков, а также форму №6-НДФЛ.
Кроме этого, банковская организация всегда попросит письмо в произвольной форме с детальным пояснением экономического смысла операции. Например, деньги были получены на покупку машины, приобретение нового телефона, возврат долга и т.д. Если человек стабильно платит налоги, а он или счета его бизнеса не замечены в криминале, средства разморозят.
Операции с криптовалютой доказываются сложнее, поскольку крипта в РФ регулируется слабо, и многие юзеры не платят с нее налоги. В этом случае может спасти только трудовой договор или ГПХ, где указан способ выдачи заработной платы.
Перевести деньги в другой банк и закрыть счет. Универсальный вариант для тех, кто не хочет усложнять жизнь. Клиент может закрыть счет в текущем банке и написать заявление с просьбой отправить деньги в другую банковскую организацию. Такой вариант возможен, если данные не внесены в реестр Росфинмониторинга или черный список ЦБ. В этих случаях могут быть заблокированы счета во всех банках, так как любая сотрудничающая с преступником организация ставит себя под угрозу.
Как обезопасить себя от ФЗ-115 и ФЗ-161
Мы подготовили три совета, которые помогут снизить риски получения блокировки по ФЗ-115 и ФЗ-161:
Никому не давайте свою карту. Иногда на форумах или в Telegram-чатах можно встретить предложение сдать банковскую карту в аренду или продать ее за приличные деньги.
Такие «покупатели» ищут дропов, чтобы использовать их карты в своих целях. Вот только ответственность за транзакции, разборки с банком и правоохранительными органами ложатся на владельца. Хуже всего, что доказать невиновность практически невозможно: банк обязует каждого клиента не разглашать конфиденциальную информацию о платежке и не передавать ее третьим лицам.
Работайте с проверенными селлерами. Если принимать оплату на карту или обналичивать крипту, то стоит выбрать одно лицо и работать с ним. Это может быть не всегда выгодным из-за объема сделок, комиссий и курса, но снизит шансы возникновения проблем с законом. Кроме этого, нужно внимательно изучить условия совершения сделки на бирже. Сервисы не просто так требуют подтвердить, что платеж пришел от того лица, которое заявлено в профиле.
Следите за лимитами карты. Эксперты из ЦБ рекомендуют не заходить за следующие рамки:
- Более 10 контрагентов в день и более 50 в месяц;
- Свыше 30 операций в сутки;
- Больше 100 000 рублей в день и 1 млн в месяц;
- Менее одной минуты между зачислением и списанием.
Чем больше нарушений, тем больше шанс попадания под пристальное внимание службы безопасности банка.
Пользователям также не стоит сразу обналичивать деньги после их поступления и срывать лимиты. Например, если банк «привык» к тратам 100 000 рублей в месяц, то увеличивать их нужно постепенно. В противном случае могут возникнуть проблемы.
Заключение
ФЗ-115 и ФЗ-161 не созданы для того, чтобы штрафовать пользователей, наказывать их и отправлять под суд. В первую очередь они придуманы, чтобы банки отслеживали транзакции своих клиентов и не спонсировали терроризм, экстремизм и другие преступления. Проблема с этими законами была всегда, мы писали об этом ранее, но в 2025 году она только обострилась.
Чтобы минимизировать возможность получения блокировок карты по ФЗ-115 или ФЗ-161, желательно получать наличность, а не переводы. В какой-то степени это неудобно, но гарантированно поможет избежать проблем с правоохранительными органами и сберечь нервы.
