Вся правда о том, откуда карточные провайдеры берут свои виртуалки, и почему у них у всех есть скрытые комиссии? В конце статьи еще раз опровергнем миф про риски.
Начнем сначала: откуда сервисы виртуалок вообще берут карты в таком количестве? Для этого есть два основных пути, которые впоследствии определяют как вектор развития платежки, так и широту представленного у них товарного ряда.
Большинство сервисов, представленных на рынке заключают договор с банками следующим образом. Они представляются банку как маркетинговое, арбитражное агентство, которое планирует выпускать карты для своих сотрудников в рекламных целях. А виртуальные карты банк может выпускать их в неограниченном количестве. Звучит просто, но на деле придется доказать провайдеру, что агентство на самом деле существует, показать аккаунты в соцсетях, и, возможно, подтвердить объемы.
Путь второй – создание финансовой организации. Термин MSB (Money Service Business) был придуман финансовыми регуляторами для описания бизнесов, занимающихся финансовой деятельностью и имеющих лицензию. Главное отличие состоит в том, что MSB заключает договор с банком, и, после соответствующих проверок по KYC и KYB может выдавать своим клиентам неограниченное количество виртуальных карт от лица финансовой платформы. На арбитражном рынке мы знакомы только с одним сервисом с лицензией канадского MSB – PSTNET.
Почему у одних провайдеров карты только для рекламы, а у других – для чего угодно?
Отсюда и разница в товарной линейке виртуалок. Если карты выдаются на имя рекламного агентства, банк или иной провайдер ограничивает mcc-коды рекламными и около-рекламными, чтобы исключить нецелевое использование карт. Если карты предоставляются финансовой организации, то и сфера использования карт может быть шире.
Исключение составляют, пожалуй, только high-risk мерчанты вроде дейтинга, беттинга и гемблы. Тут вопрос уже не только в ограничениях со стороны банка, но и в том, готова ли платежка взять на себя ответственность за вероятных клиентов-скамеров. С учетом всех сложных проверок, необходимых для получения лицензии, карты для подобных mcc сервисы виртуалок предоставляют редко. Перейдем к более рабочим вопросам:
MCC (merchant category code) – код, определяющий категорию продавца. Финансовые сервисы используют эти коды как для начисления кэшбэка и бонусов (к примеру PSTNET возвращает 3% за все рекламные траты), так и для ограничения категорий расходов по картам.
На одних картах вылетает предавто, а на других нет? Развенчиваем миф про risk-payment
Самое частое, что беспокоит арбитражников у карт – прожженные БИНы. Почему на одних БИНах вылетает пред авто, а на других нет? Практика и статистика показывают, что если взять одну карту и привязать к трём разным аккаунтам, то в зависимости от гео, валюты и прокси на акке карта покажет разный результат. Но, рынком в данном случае управляет потребитель, и потому в своих маркетинговых кампаниях платежки раз за разом говорят о “новых, незаюзанных БИНах” и добавляют в свою продуктовую линейку новые позиции. К слову о новом: добавить БИН, который в принципе существовал у банка, но его не было у платежки, не сложно. И, конечно, его можно называть “новым”. С натяжкой.
А вот выпустить абсолютно новый шестизначный БИН – действительно сложно. Но возможно, если карточная платформа достаточная велика. Поскольку VISA уже перестала выпускать 6-ти значные БИНы, а Mastercard перестанет с 1 января 2024, то немногим удалось запрыгнуть в последний вагон и выпустить нечто эксклюзивное. Команда PSTNET по секрету поделилась с нами, что они достали себе один такой БИН. Но, так как Mastercard никак не может добавить его к себе в базу, транзакции по нему пока не проходят. Следите за новостями!
Вернемся к изначальному вопросу: если прожженые БИНы – один из арбитражных мифов, зачем платежки стараются регулярно добавлять новые позиции? Чаще всего арбитражники работают на объемах с Facebook и Google. И, к сожалению, рекламные кабинеты на обеих этих площадках работают нестабильно. Потому арбитражнику важно иметь на руках широкий выбор инструментов, чтобы сразу отфильтровать по тем или иным причинам неработающие варианты, и запуститься с тех карт, которые привязались.
Поэтому сервисы, обещающие 40+ БИНов со слоганом no more risks в чём-то правы. Среди 40 вариантов куда проще найти подходящий, нежели чем среди трёх.
Совсем честно про все скрытые комиссии
Раз уж мы сегодня откровенны, давайте о комиссия тоже поговорим. В чем разница между картой за доллар и картой за $10? И во всём, и ни в чем одновременно.
Стоимость карт зависит не только от договоренностей сервиса с банком, но и от типа карты, её ГЕО, валюты и статуса. Естественно, карточные платформы соревнуются, кто же предложит клиентам самые низкие комиссии. И в то же время, бизнес же должен приносить прибыль? Потому в стоимость выпуска карт закладываются и операционные расходы: на поддержание отделов разработки, саппорта, маркетинга и дизайна. И, понятное дело, что на больших оборотах сервисы готовы предлагать более выгодные условия по стоимости карт и комиссии на их пополнение.
Почему же какие то платформы вводят комиссии за транзакции, а какие-то нет? Откроем секрет: комиссия за международные платежи и за процессинг берется платежными системами всегда. Разница между сервисами только в том, что некоторые прячут их в каких-то других комиссиях, а некоторые передают их прямо. Если вам кажется, что у вашей карты этого нет – значит вы ее платите, но она красиво замаскирована в другом месте. А брать на себя комиссии VISA/Mastercard никакой карточный провайдер не будет. Ведь это не выгодно.
Платежная система – VISA/Mastercard/UnionPay итд. По сути это совокупность технической инфраструктуры, которая обеспечивает перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. В широком смысле слова, крипта – тоже один из видов. Не следует смешивать с платежной системой понятие “карточный провайдер”, последняя сущность выдает карты.
Небольшой FAQ:
Что такое KYC и KYB?
Проверка личности клиента/партнера. В случае KYC проверка проводится для физического лица, а в случае KYB – для юридического (компании, бизнеса).
Почему у виртуалок запрещены финансовые mcc?
В большинстве своем данный запрет связан с AML-политикой банка (в случае маркетингового агентства) или финансового регулятора (в случае MSB), целью которой является предупредить и предотвратить отмывание денег и другие мошеннические операции.
Какие обязательные комиссии за транзакции существуют у платежных систем?
International Transaction fee – комиссия за платеж в валюте, отличной от валюты карты; Cross-border Fee – комиссия за международный платеж в валюте карты; Две данных сущности являются взаимоисключающими и не могут быть начислены на одну и ту же транзакцию. Обычно составляют от 0,5 у.е. до 3% за транзакцию.
Какие статусы карт бывают?
Карты бывают дебетовсыми, кредитными, овердрафтными и предоплаченными. От этого зависят и условия обслуживания карты, и ряд ограничений по платежам. К примеру, кредитные карты по статусу часто идут выше дебетовых, так как с кредитной карты клиент платит, по сути, деньгами банка, а не своими. Также разные платежные системы выпускают карты под различные нужды клиентов. К примеру у VISA есть Virtual, Gift, Prepaid, Electron (debit), Classic, Gold, Platinum, Signature, Infinite для частных клиентов, и похожий товарный ряд для корпоративных. Чем выше уровень карты, тем приятнее условия по их использованию, часто не только с точки зрения комиссий, но и бонусов в виде кэшбэка, полетных миль, скидок у партнеров итд. В арбитражном мире кэшбэк as is предлагает только PSTNET, но ряд бонусов есть у Spendge и Mybrocard
